Белоруссия. Эксперты: Тест на алкоголь на Западе не проводится

О чем нужно позаботиться в первую очередь при поездках за рубеж? Ответ на этот и многие другие вопросы у наших экспертов - Тамары Бельской, заместителя председателя общественного объединения "Белорусское общество защиты прав потребителей", и Виктора Юшкевича, заместителя директора представительства ЗАСО "Промтрансинвест" по городу Минску.

Что сегодня предлагает рынок страхования тем, кто отправляется за рубеж? Наша с вами задача - провести некий ликбез и работу над возможными ошибками.

В.Ю.: Выезжающим за рубеж страховой рынок сегодня предлагает достаточно широкий спектр страховых услуг, но наиболее востребованным является в основном страхование от болезней и несчастных случаев во время поездки за границу. Кроме того, страховые компании предлагают страхование гражданской ответственности лиц, находящихся за рубежом, страхование от несчастных случаев, страхование расходов, связанных с отменой зарубежной поездки.

Стоит ли при страховании упомянуть об имеющихся проблемах со здоровьем?

В.Ю.: Безусловно, стоит. Правила большинства страховых компаний содержат оговорку: лечение хронических заболеваний за рубежом либо вовсе не покрывается страховкой, либо покрывается определенным процентом страховой суммы. Кроме того, правила страхования содержат достаточно широкий перечень заболеваний, травм и прочих неприятностей, которые страховой полис не покрывает. Конечно, при заключении договора страхования медицинское освидетельствование не проводится, но агенту или другому представителю страховой компании желательно о таких своих бедах рассказать. Специалист всегда посоветует, на что обратить внимание, лишний раз напомнит взять с собой необходимые препараты и так далее.

Нужно ли говорить специалисту о планируемом виде отдыха? Сейчас популярен активный отдых - дайвинг, прыжки с парашютом, рафтинг.

В.Ю.: Правила страхования большинства организаций предусматривают повышающие коэффициенты к страховому тарифу для людей, занимающихся экстремальными видами спорта. В зимний период это горные лыжи, сноубординг и все, что связано со скоростным спуском с горных склонов, в летний период - погружение на глубину. В любом случае, если предусматриваются какие-то продолжительные физические нагрузки, лучше об этом сообщить. Безусловно, страховой взнос в этом случае несколько выше, но если об этом не было заявлено, а в страховую организацию поступает информация, что страховой случай произошел именно при этих обстоятельствах, она оставляет за собой право отказать в возмещении медицинских расходов.

То есть страхование зависит от той формы отдыха, которую мы выбираем?

В.Ю.: Безусловно.

Есть ли некие стереотипы у нашего населения, связанные со страхованием?

В.Ю.: Самый распространенный стереотип связан с тем, что человек, получивший за рубежом травму, рассчитывает на получение денежных средств и для себя лично. На самом деле данный вид страхования предусматривает только оплату медицинских расходов за рубежом плюс покрытие юридических расходов, если они были необходимы при оплате страхового случая.

Если за границей происходит что-то непредвиденное, предполагается звонить по указанному в полисе телефону, правильно?

В.Ю.: Это один из вариантов, на котором настаивает страховая организация, который наиболее приемлем не только для страховщика, но и для клиента. Это наиболее действенный способ надлежащим и качественным образом получить медицинскую услугу.

Т.Б.: Ставить в известность службу поддержки - обязательное условие для многих страховых компаний, поскольку за рубежом вне зависимости от наличия у вас страхового полиса не все медицинские учреждения окажут вам бесплатную медицинскую услугу в рамках данного полиса. При заключении договора страхования любому лицу, выезжающему за пределы Республики Беларусь, помимо телефона службы поддержки желательно было бы уточнить перечень медицинских учреждений, в которые можно обратиться по этому страховому полису в случае необходимости. К сожалению, есть случаи, когда люди не получали медицинскую помощь даже при наличии страхового полиса - в Германии, Турции, Египте. Был случай, когда человек с медицинским полисом на руках получил травму и потерял сознание - он был помещен в бесплатную больницу Красного Креста для оказания экстренной медицинской помощи.

В итоге он выплачивал все из своего кармана?

Т.Б.: Больницы Красного Креста - бесплатные медицинские учреждения во всех странах мира, но в этом случае их уровень оказания медицинской помощи оставляет желать лучшего.

А если нет под рукой телефона? Оставил человек где-то полис, что-то произошло - и поместили его в клинику, которая как раз не входит в список, о котором вы говорите. Никаких выплат не будет?

Т.Б.: По крайней мере, желательно получить из этого медицинского учреждения пакет документов, касающийся причин обращения в медицинское учреждение, что было установлено по данному обращению и документы, подтверждающие оплату оказания экстренной медицинской помощи. В этом случае могут быть - но не в обязательном порядке - возмещены затраты, потому что практика врачей Республики Беларусь показывает, что медицинская помощь в данном случае не соответствовала симптоматике обращения: она была оказана в большем объеме или в объеме тех услуг, которые на территории Республики Беларусь не рекомендуются. Каждая страна определяет свой регламент оказания медицинской помощи при обращении пациента за получением такой помощи. Это зависит от экономического развития данной страны, от вида медицинской помощи - государственная это помощь либо сугубо страховая, что распространено в США, либо частная практика, что характерно для Англии.

Я так понимаю, что нужно еще владеть информацией, заранее поинтересоваться…

Т.Б.: Да. Необходимо владеть информацией, потому что почти все страховые компании подчиняются одним правилам. Как правило, они предусматривают оказание какой-то экстренной помощи - острая зубная боль и получение какой-то травмы. Но если вы занимаетесь экстремальными видами спорта и не предупредили своего агента, то это будут ваши личные расходы: ваши травмы не будут являться страховым случаем.

Вопросы от пользователей: "Еду в отпуск в Литву, где планирую перемещаться на велосипеде. Как лучше застраховаться на случай проблем со здоровьем, в том числе связанных с ДТП, падениями с велосипеда и так далее?"

В.Ю.: Наша страховая организация не рассматривает использование велосипеда как экстремальный вид спорта. Действует обычная страховка. Естественно, медицинские услуги для граждан Беларуси в Литве платные. Поэтому страхование от болезни и несчастных случаев во время поездки за рубеж с покрытием на территории Литовской Республики будет необходимо. Тем более что литовское посольство при выдаче визы требует обязательного наличия страхового полиса. Что касается падений с велосипеда, ДТП, мы бы порекомендовали оформить страхование от несчастных случаев с достаточно высокой страховой суммой: мировая практика рекомендует выбирать страховую сумму так, чтобы размер возможной выплаты составлял размер месячного дохода человека.

Еще одна типичная ситуация: что-то случается с туристом, который был нетрезв. Что тогда?

В.Ю.: Оговорки всех страховых компаний - не только белорусских, но и мировых - получение травмы в нетрезвом состоянии не расценивают как страховой случай. В этом ключе мы сталкиваемся с двумя сложными ситуациями. Типичный пример: человек, находясь за рубежом, посетил ресторан и едет в свой отель на такси, по вине водителя попадает в ДТП; человек пострадал. Формально его вины нет. Наша компания всегда делает оговорку: мы не выплачиваем страховку, если человек находился в состоянии алкогольного опьянения, но если в его отношении совершены доказанные противоправные действия третьих лиц, мы эту ситуацию рассматриваем как страховой случай и производим выплату страхового возмещения.

А какие доказательства вам нужны?

В.Ю.: Я сразу оговорюсь, что вторая проблема заключается в том, что в зарубежных медицинских учреждениях - я уж не говорю о частно практикующих врачах - тест на алкоголь не проводится. Профессиональная компания, которая занимается этим видом страхования, к таким ситуациям подходит индивидуально и старается максимально все выяснить путем телефонных переговоров, письменных запросов в медицинские учреждения, описания страховых случаев пострадавшим.

То есть первоначально вы человека консультируете, а потом проводите мини-расследование по факту?

В.Ю.: Обращение в медицинское учреждение за рубежом - это стресс для человека, и не каждый может адекватно себя вести. Мы это все понимаем: где-то какую-то бумагу не взял, где-то что-то забыл. На начальных этапах, когда этот вид страхования только развивался в Республике Беларусь, всегда возникали вопросы: например, нет печати на справке. Только потом мы поняли, что в западных медицинских учреждениях не ставят печати: достаточно подписи врача. Поэтому если человек вынужден был сам оплатить какие-то медицинские расходы за рубежом, компания идет навстречу: для подтверждения фактов посылается запрос в медучреждения - и мы приходим к какому-то компромиссу.

В каких еще случаях вы не возмещаете расходы?

В.Ю.: Перечень достаточно широк: это получение травмы в состоянии алкогольного, наркотического, токсического опьянения, управление транспортным средством в таком состоянии, получение травмы в процессе совершения каких-либо противоправных действий. Есть достаточно широкий перечень заболеваний, которые страховая организация не покрывает - онкологические, венерические, заболевания мочеполовой сферы, психические расстройства, контроль беременности. Этот список есть в правилах страхования, его нужно просто внимательно прочитать; на возникшие вопросы специалисты по страхованию обязательно ответят.

Было много вопросов касательно выбора страховой компании. Многие страхуются возле посольства и даже не помнят названия компании. Что вы можете посоветовать? На что обратить внимание? Или все компании предлагают типичные договоры и условия?

В.Ю.: К сожалению, экономические реалии, страховая психология человека таковы, что определяющим фактором при выборе страховой компании является размер страхового взноса. Но дешевая услуга не может быть хорошей, качественной, поэтому в данной ситуации нужно меньше всего обращать внимание именно на стоимость страхового полиса. Не прижилось такое понятие, как франшиза по страховому полису, то есть минимальный уровень расходов, который не возмещается страховой организацией. Случай, когда человек порезал палец, для кого-то является мелочью, а для кого-то - трагедией вселенского масштаба. В таком случае оплата медицинских расходов невелика - в пределах 50 долларов. Такие случаи страховые организации в России и Украине не оплачивают: оговаривается минимальная сумма возмещения расходов. В Беларуси это не прижилось. Обращайте внимание в первую очередь на правила страхования: они в какой-то степени идентичны, но есть жесточайшее условие, согласно которому без обращения в ассистирующую организацию ни один страховой случай страховой организацией рассматриваться не будет. Есть условие, на которое стоит обратить внимание людям, отправляющимся в дорогостоящие туры. Здоровье - это самое ценное, и человек может отдать и тысячу долларов, и две, и три за оказание медицинских услуг, но правила страхования оговаривают максимальную сумму, выплаченную наличными деньгами, которые по возвращении на родину будут возмещаться страховой организацией. У всех страховщиков эти суммы разные, но они варьируются от 500 до 2000 долларов. В среднем это около тысячи долларов США.

Каждая компания самостоятельно определяет свои оговорки случаев страховых выплат?

В.Ю.: Да. Это все предусматривается в правилах страхования.

Т.Б.: Это добровольный вид страхования, поэтому каждая компания разрабатывает свои правила. Следует учесть, что многие посольства при выдаче виз требуют наличие медицинской страховки. У нас на рынке не так много страховых компаний. Соответственно, изучить определенный вид страховки несложно - что предлагают различные компании, какие случаи не отнесены к страховым, различные оговорки. Исходя из этого и нужно выбирать страховую компанию, с которой будет заключаться договор. То есть думать об этом надо заранее, в том числе и о возможности заключения иного вида добровольного страхования - а их предлагается более чем достаточно. Размер страхового взноса не столь обременителен: большинство людей выезжает из страны на две-три недели, а значит, это два-три, ну семь долларов.

В ваше общество приходят уже постфактум? Каковы самые популярные обращения?

Т.Б.: По данному виду страхования у нас было два случая обращения за практику. А самое популярное - это, конечно, "автогражданка". Именно по данному виду страхования возникает больше всего конфликтов между страховой организацией и лицом, которое пострадало в ДТП. Второй вид по популярности - КАСКО - добровольное страхование ответственности за причинение вреда транспортному средству.

В связи с чем возникают самые популярные обращения?

Т.Б.: В связи с недостаточно четко изложенной правовой нормой. Когда у нас в 1999 году принимался указ президента по страхованию гражданской ответственности, этот вид страхования вводился как обязательный, предусматривалась такая фраза: "При предоставлении потерпевшим документов производится оплата страхового возмещения по фактически понесенным расходам". Конфликт возникал, потому что предусматривалась возможность толкования данного указа Белорусским бюро по транспортному страхованию - а оно толковало его так, как считало нужным. Эта же дилемма осталась сейчас и по указу №530, поскольку у нас есть лимит гражданской ответственности, в пределах которого выплаты производит страховая организация. Если ущерб выше, то выплату производит виновное лицо. К сожалению, сохранился тот же расчетный метод определения размера ущерба, причиненного транспортному средству: средняя арифметическая стоимость нормо-часа по ремонту транспортного средства. Даже если взять минимальную стоимость на "Минск-Лада" и максимальную, например, в "Тойота-Центре", все равно сумма страховых выплат оказывается ниже минимальной. Из-за этого и возникают конфликты: должна быть заложена четкая методика по определению средней арифметической стоимости нормо-часа. Судебная практика у нас также неоднозначная: хозяйственные суды определяют только расчетный метод, общие суды предусматривают только фактические затраты. Было даже принято решение Конституционного суда по этому вопросу: судебная система Республики Беларусь должна привести свою практику к общему знаменателю, но пока никаких результатов нет.

В.Ю.: Всего лишь два обращения по страхованию от болезней и несчастных случаев - свидетельство профессионализма белорусских страховщиков.

Вы всегда договариваетесь, если что-то случилось?

В.Ю.: Мы ищем компромиссы и с застрахованным лицом, и с медицинским учреждением, потому что иногда объем оказанных медицинских услуг значительно превышает необходимый. Каждая страна, исходя из своей специфики, определяет уровень медицинской помощи, но Всемирная организация здравоохранения поддерживает и рекомендует те или иные признанные методы лечения того или иного заболевания. Развитые страны следуют этим протоколам, а страны массового отдыха белорусских граждан этого могут и не придерживаться. Поэтому конфликтные ситуации возникают чаще всего по таким направлениям, как Египет, Турция, Болгария, Израиль.

Т.Б.: США тоже не очень придерживаются протокола: по здравоохранению у них свои рекомендации и требования по оказанию медицинских услуг.

В.Ю.: В США идет весьма специфическая подготовка врачей: если белорусский врач, профессионал высокого класса, ставит диагноз по симптоматике, то американский врач зачастую пользуется медицинским справочником.

Т.Б.: Республика Беларусь тоже не все протоколы Всемирной организации здравоохранения претворила в жизнь.

В.Ю.: Страховщики борются с тем, чтобы при порезе пальца развернутый анализ крови человеку не делали.

Т.Б.: С одной стороны, порез пальца кажется смешным, но с другой стороны, важно, какими хроническими заболеваниями страдает человек. И третий момент - это месторасположение человека, потому что через банальный порез пальца на африканском континенте можно получить такое количество вирусов, что это выльется в катастрофические последствия.

То есть вы предлагаете учитывать индивидуальные особенности страны?

Т.Б.: Естественно.

А вам кажется это смешным?

В.Ю.: Нет. Дело в том, что здравомыслящий человек, который едет на африканский континент, обязательно воспользуется системой вакцинации. Позиция нашего Министерства здравоохранения такова, что человек, едущий в экзотические страны, в обязательном порядке должен быть привит. К сожалению, тонкостей я не знаю, но такая система существует.

Т.Б.: Вы прекрасно знаете, что у нас вопрос профилактики заболеваний посредством прививок в последнее время активно обсуждается - приводятся аргументы и "за", и "против". К сожалению, есть некоторые виды заболеваний, при которых не могут быть проведены прививки. Этот нюанс тоже нужно учитывать. Люди должны проявлять ответственность по отношению к себе: если вы страдаете гипертонией, выбирайте регион с менее жарким климатом - это будет оптимально для вас.

В.Ю.: Для лиц возрастной категории от 65 лет все страховые организации предусматривают повышающие коэффициенты к тарифу: это группа риска, на здоровье таких людей плохо сказывается смена климатических и часовых поясов, вероятность обращения в медицинское учреждение значительно выше.

Вопросы от пользователей: "Как поступать, если не удалось найти взаимопонимание со страховщиком, но клиент уверен, что прав? Куда обращаться в случае конфликтов? В суд?"

В.Ю.: Прежде чем решаться на эти крайние шаги - обращение в суд, в общество защиты прав потребителей - нужно сохранять спокойствие. Нужно подумать, все ли пути исчерпаны для поиска компромисса: в любом случае бремя доказательства факта страхового случая, страховых расходов лежит непосредственно на страхователе. Я бы порекомендовал начать с вышестоящей организации - Министерства финансов. Если уж и там не нашлось взаимопонимания, нужно действовать согласно законодательству.

Тамара Валериановна, обратились к вам, вы все расписали, доказали своими методами, что человек неправ. Но он считает, что он прав. Он может обратиться куда-то выше?

Т.Б.: К обществу защиты прав потребителей, может быть, сложилось негативное отношение, но большое количество граждан, которые обращаются к нам, уже на стадии консультации получают ответ, есть ли перспективы по данному спору. Если перспектив нет, то мы оказываемся инстанцией, на которой конфликт между сторонами исчерпан. Если есть обоснованность, то мы выставляем претензию: это еще один из способов урегулирования конфликта без вмешательства судебных органов - по данным претензиям производятся расчеты. Суд - последняя инстанция при урегулировании спора между сторонами: если после всех этих мер не найден компромиссный вариант, происходит обращение в суд.

Бывают ситуации, когда через вас не смогли договориться, а через общество защиты прав потребителей удалось прийти к компромиссному решению?

В.Ю.: В отношении нашей компании таких ситуаций не было. Есть конфликтные ситуации, чрезмерные требования, были и судебные заседания, которые для страховой компании всегда заканчивались благополучно: она доказывала свою правоту. В любом случае я бы посоветовал внимательно читать правила страхования: идеальный вариант - на этапе заключения договора, но если по какой-то причине этого не произошло, то после наступления страхового случая. Правила страхования написаны доступным языком, и там все эти нюансы прописаны.

Часто ли возникают спорные ситуации из-за того, что невнимательно прочли договор?

В.Ю.: Самое распространенное обращение в жарких странах - солнечный ожог. Солнечный ожог, полученный взрослым человеком в странах пляжного отдыха - это его недосмотр, невнимательность, его недобросовестность. Поэтому наша компания всегда отказывает в оплате страхового возмещения. С 2000 по 2004 год это не было прописано в правилах страхования, но с 2004 года мы специально прописали этот пункт - и то на него не очень обращают внимание. Солнечные ожоги мы оплачиваем только в случае, если в такую ситуацию попал ребенок, который отдыхает в летнем или спортивном лагере - без сопровождения родителей. В моей практике был один случай, когда клиенту удалось доказать, что солнечный ожог он получил при непредвиденных обстоятельствах: девушка-студентка проходила стажировку в Ирландии и принесла нам метеосправку, подтверждающую, что погода в Ирландии меняется с катастрофической быстротой. В этой ситуации у нее появился солнечный ожог на лице - и мы пошли навстречу.

Хотя могли бы отказать?

В.Ю.: Да.

И бы ли бы правы?

В.Ю.: Да. Но мы стараемся всегда учитывать специфику.

Т.Б.: Я бы хотела добавить пожелание страховым организациям: правила по данному виду страхования набраны очень мелким шрифтом. Это вызывает трудность в их прочтении.

В.Ю.: Если возникает трудность в прочтении правил и клиент заявит о такой проблеме, мы безоговорочно дадим ему правила, набранные достаточно большим шрифтом. Кроме того, правила страхования практически всех страховых организаций выложены на их сайтах.

Т.Б.: Это все замечательно, но вы прекрасно знаете, что Республика Беларусь не стопроцентно охвачена сетью Интернет.

В.Ю.: А по моим личным подсчетам 90% граждан, выезжающих за рубеж, пользуются интернетом.

Может быть, о чем-то мы еще не сказали, но это важно. Можете общие итоги подвести?

В.Ю.: Я хотел бы обратиться к определенной категории наших пользователей. Достаточно большую нишу пользователей страховой услуги по данному направлению занимают водители-международники. Для них страховые организации предусматривают скидки. У меня есть пожелание к владельцам этого бизнеса: нанимая на работу человека, который будет заниматься международными перевозками, интересуйтесь состоянием его здоровья, потому что иногда медкомиссии недостаточно, чтобы обнаружить какие-то заболевания. В нашей практике было достаточно много случаев, когда из-за хронических заболеваний водителей-международников транспортные организации терпели прямые убытки: происходит смерть на ходу или во время стоянки, после чего груз просто разворовывается. Убытки в таких случаях не компенсируются страховкой. Много конфликтных ситуаций возникает при обращении водителей международников за медицинской помощью за рубежом. Специфика деятельности говорит о том, что после 45 лет у человека возникают некоторые профессиональные заболевания: если это хроническое заболевание, которое тянулось долго, человек наплевательски относился к своему здоровью, то по нашим правилам выплачивается 20% от страховой суммы. В итоге часть убытка остается непокрытой, у этого человека возникают проблемы с визами, а у транспортной организации - проблемы с ведением бизнеса.

Т.Б.: При планировании отдыха все вопросы - визовые, страховые - продумайте заранее. Целесообразно все это уточнить до поездки. Консультации организаций, оказывающих услуги - это нормально, но цели сторон в этой сделке отличаются, поэтому консультация у юриста по вопросам, которые вызывают сомнения, - это будущая экономия ваших денежных средств.

TUT.BY

 

02.07.2010